Как банките ще разпознават грешен IBAN за секунди: технологията Verification of Payee

Нова технология за проверка на получателя ще бъде въведена поетапно от 1 декември 2026 г. в банковата система на България. Тя ще сравнява автоматично името на получателя с посочения IBAN, преди клиентът да потвърди превода. Целта е да се намалят погрешните плащания и измамите с подменени банкови сметки. Но колко надеждна е тази технология и какво всъщност се случва зад екрана на онлайн банкирането?

Представете си, че получавате съобщение от познат човек, който ви моли да му преведете пари. Въвеждате името му и предоставения IBAN, но преди да потвърдите операцията, банковото приложение показва предупреждение: данните не съвпадат.

Това е основната идея на Verification of Payee (VoP) – технология, която проверява дали сметката, към която изпращате пари, е свързана с името на посочения получател.

На 2 ноември 2026 г. Асоциацията на банките в България обяви, че услугата ще започне да се въвежда поетапно от 1 декември, като крайният срок за въвеждането ѝ според АББ е 1 януари 2027 г.

Новата система е част от развитието на европейската платежна инфраструктура и се основава на Регламент (ЕС) 2024/886.

Какво се случва за секунди между две банки?

Технологията работи чрез автоматизиран обмен на електронни съобщения между доставчиците на платежни услуги.

Когато клиентът въведе името и IBAN-а на получателя, неговата банка изпраща заявка към банката, в която се намира посочената сметка.

Заявката съдържа данните, необходими за проверката.

Банката на получателя сравнява информацията със собствените си записи и изпраща обратно резултат.

Този резултат се показва на клиента преди окончателното разрешаване на превода.

Целият процес протича автоматизирано, без служител да проверява ръчно всяко име.

Съгласно техническите правила на Европейския платежен съвет, ако в рамките на максималното време от пет секунди не бъде получен отговор, заявяващата банка трябва да информира клиента, че проверката не е могла да бъде извършена.

Това не означава непременно, че всяка проверка трае пет секунди. При нормална работа резултатът може да бъде получен значително по-бързо.

Как банките обменят информацията?

За да работи VoP между различни финансови институции, е необходим общ технически стандарт.

Европейският платежен съвет е разработил правила за обмен на заявки и отговори, както и спецификации за програмните интерфейси – API.

API позволява на две компютърни системи да обменят информация автоматично по предварително определени правила.

В случая банката на платеца изпраща заявка за проверка, а банката на получателя връща стандартизиран отговор.

В процеса могат да участват и специализирани технически посредници, които осигуряват свързаността и маршрутизирането на заявките.

Това е важно, защото европейската платежна система включва множество банки и други доставчици на платежни услуги, използващи различни информационни системи.

Общият стандарт позволява тези системи да взаимодействат, без да е необходимо всички банки да използват един и същ софтуер.

Какво точно проверява алгоритъмът?

Най-важното разграничение е, че VoP не извършва цялостна проверка на самоличността.

Системата сравнява конкретни данни за платежната сметка.

Основната комбинация е:

Име на получателя + IBAN

При юридически лица европейските правила позволяват при определени условия да се използват и други идентификатори, например данъчен номер или Legal Entity Identifier (LEI), когато съответната банка поддържа такава възможност и разполага с необходимата информация.

Резултатът показва дали предоставените данни съответстват на информацията за сметката.

Той не доказва, че получателят е надежден, че сделката е действителна или че плащането не е част от измамна схема.

Четири резултата, които потребителят може да види

Системата използва няколко основни категории за отговор.

Пълно съвпадение (Match)

Името и банковата сметка съответстват на данните при банката на получателя.

Частично съвпадение (Close Match)

Името е близко до регистрираното, но има разлика в изписването.

В този случай системата може да предостави действителното име, свързано с IBAN-а, за да помогне на клиента да открие грешката.

Няма съвпадение (No Match)

Името не съответства на посочената сметка.

Това може да бъде резултат от неправилно въведени данни, остаряла информация или опит за измама.

Проверката е невъзможна (Verification Check Not Possible)

Системата не може да върне надежден резултат поради технически или други обективни причини.

В този случай клиентът не трябва да приема липсата на предупреждение за доказателство, че получателят е правилен.

Защо едно и също име може да даде различен резултат?

Това е един от най-интересните технически въпроси.

Имената не винаги се изписват еднакво в различните информационни системи.

Например:

• Иван Георгиев Петров
• Иван Петров
• Ivan Georgiev Petrov
• Ivan Petrov

Всички тези варианти могат да се отнасят до едно лице, но представляват различни текстови комбинации.

Подобни затруднения възникват при фирмите, когато се използват съкращения, търговски марки или различни варианти на юридическото наименование.

Европейският платежен съвет е разработил препоръки за обработване на такива случаи.

Те включват правила и насоки за сравняване на имена, различия в изписването, разместване на букви, инициали, търговски наименования и общоприети съкращения.

Това не означава, че всички банки използват един и същ алгоритъм за сравняване.

Отделните доставчици могат да прилагат собствени критерии в рамките на съответните технически и регулаторни изисквания.

Използва ли Verification of Payee изкуствен интелект?

Не непременно.

Това е важно уточнение, защото автоматизираната проверка лесно може да бъде представена като технология с изкуствен интелект.

Всъщност VoP представлява стандартизирана система за обмен и сравняване на данни.

Съпоставянето може да се извършва чрез традиционни програмни алгоритми, правила за нормализиране на текст и методи за приблизително сравняване.

Например софтуерът може да премахва незначителни разлики, да обработва определени съкращения или да отчита сходство между две изписвания.

Използването на машинно обучение не е задължително изискване на схемата.

Следователно твърдението, че банките въвеждат „изкуствен интелект, който разпознава измамниците“, би било подвеждащо.

Технологията проверява платежни данни, а не разпознава престъпно намерение.

Как VoP може да разкрие измама с подменена банкова сметка?

Една от основните опасности при електронните плащания е подмяната на банкови данни.

Това може да стане чрез фалшив имейл, компрометиран електронен адрес или манипулиран документ.

Например получавате фактура от познат доставчик, но измамник е заменил IBAN-а с друг.

Името на фирмата остава същото.

Преди въвеждането на допълнителната проверка подобно несъответствие е можело да остане незабелязано.

С VoP системата може да установи, че посочената сметка не принадлежи на фирмата, чието име е изписано като получател.

Така клиентът получава възможност да спре плащането и да провери данните.

Това е особено полезно при измамите с подменена банкова сметка, които разглеждаме и в материала „Измама с банкови сметки“.

Защо технологията не може да спре всички банкови измами?

Представете си следната ситуация.

Измамник предлага несъществуващ продукт в интернет и убеждава купувача да преведе пари по негова собствена банкова сметка.

Купувачът въвежда действителното име на измамника и неговия IBAN.

VoP установява пълно съвпадение.

Резултатът е технически правилен, но сделката може да е измамна.

Системата не знае дали продуктът съществува, дали продавачът ще го достави и дали направеното обещание е истинско.

Това показва основната граница между проверката на банкови данни и предотвратяването на финансови престъпления.

VoP проверява съответствието на информацията, но не удостоверява надеждността на сделката.

Технологията може да бъде полезна при определени форми на фишинг, социално инженерство и измами с подменени платежни инструкции, но не замества останалите механизми за защита.

Може ли измамник да заобиколи системата?

Да, в определени ситуации.

Например измамникът може да убеди жертвата да въведе неговото действително име като получател.

Тогава проверката може да покаже пълно съвпадение.

Друг възможен сценарий е използването на сметка, която действително е регистрирана на лице или дружество, участващо в измамната схема.

В тези случаи системата няма основание да отчете несъответствие между името и IBAN-а.

Затова потребителите трябва да разграничават два въпроса:

Първият: На кого принадлежи сметката?

Вторият: Има ли действително основание да изпратя пари на този получател?

VoP помага за първия въпрос. Вторият изисква допълнителна проверка от човека, който извършва плащането.

Какво става с личните данни?

Проверката се извършва чрез обмен на информация между доставчиците на платежни услуги.

Това не означава, че клиентите получават свободен достъп до банковите регистри или до информация за всички титуляри на сметки.

Системата е предназначена да отговори на конкретна заявка, свързана с предстоящ превод.

При частично съвпадение може да бъде предоставено името, свързано със сметката, съгласно приложимите правила.

Обработването на информацията трябва да съответства на нормативните изисквания за защита на личните данни и на техническите стандарти за сигурност.

Това е особено важно, защото услугата работи между множество финансови институции и трябва едновременно да осигурява бързина, надеждност и контрол върху предоставяната информация.

Защо скоростта е толкова важна?

Съвременните платежни системи се развиват към все по-бързо изпълнение на преводите.

При незабавните SEPA плащания средствата могат да достигнат до получателя за секунди.

Това е удобно, но създава и предизвикателство.

Когато грешният превод бъде изпълнен почти незабавно, времето за реакция след потвърждаването му е силно ограничено.

Затова проверката на получателя се извършва предварително.

Тя добавя момент за оценка на риска непосредствено преди клиентът да разреши плащането.

По този начин технологията се стреми да съчетае две цели: бързи преводи и възможност за предотвратяване на определени грешки.

Може ли системата сама да блокира подозрителен превод?

Не само въз основа на резултата от VoP.

Европейските правила предвиждат клиентът да получи информация за установеното съвпадение или несъответствие и след това да вземе решение дали да продължи.

Дори при отрицателен резултат на проверката плащането не може да бъде отказано единствено на това основание.

Това не отменя други законови основания за спиране или отказ на операции.

Технологията е предупредителна, а не универсален механизъм за блокиране на измамни преводи.

Ето защо предупреждението трябва да се приема сериозно.

Особено опасно е клиентът да бъде убеждаван да го игнорира с обяснения като „системата още не работи“, „банката е допуснала грешка“ или „плащането трябва да стане веднага“.

Какво трябва да направим, ако системата показва несъответствие?

Най-важното е да не се действа прибързано.

При предупреждение, че името и IBAN-ът не съвпадат:

1. Не потвърждавайте превода автоматично.
2. Проверете дали сте въвели правилно името и номера на сметката.
3. Свържете се с получателя чрез предварително известен надежден контакт.
4. При плащане към фирма проверете официалното ѝ наименование и банковите инструкции.
5. Ако не можете да установите причината за несъответствието, отложете плащането.

Особено внимание е необходимо при искания за смяна на банкова сметка, получени чрез имейл или съобщение.

Никога не приемайте, че спешността сама по себе си е достатъчно основание да пренебрегнете предупреждението.

Какво предстои за българските банки?

Според Асоциацията на банките в България въвеждането на Verification of Payee започва поетапно от 1 декември 2026 г., като крайният срок е 1 януари 2027 г.

Услугата ще обхваща приложимите обикновени и незабавни SEPA кредитни преводи в евро, включително вътрешнобанковите.

Проверката ще бъде безплатна и ще може да се извършва денонощно.

Въвеждането ѝ изисква банките да осигурят необходимите технологични връзки, обработка на заявките и представяне на резултатите в системите за електронно и мобилно банкиране.

За клиентите най-забележимата промяна ще бъде допълнителното съобщение преди потвърждаването на превода.

За платежната инфраструктура обаче това означава ново ниво на автоматизирана комуникация между финансовите институции.

Бъдещето на дигиталните плащания: повече автоматизация, но не и по-малко лична отговорност

Verification of Payee е пример за технология, която не променя основния начин, по който хората изпращат пари, но добавя важен механизъм за защита.

Тя няма да направи банковите измами невъзможни.

Няма да замести необходимостта от внимателно проверяване на непознати търговци, съмнителни съобщения или необичайни искания за плащане.

Но може да предотврати определени грешки и измами, които досега са оставали незабелязани до момента на изпълнението на превода.

Най-съществената промяна е, че клиентът ще получава допълнителна информация точно когато тя е най-необходима – преди да разреши изпращането на парите.

Бъдещето на сигурните плащания не е само в по-бързите технологии, а в съчетаването на автоматична проверка с информирано човешко решение.

Допълнителна информация

За фирмените плащания, фактурите, счетоводните процедури и финансовата отговорност при несъответствие между името и IBAN-а прочетете подробния анализ в Delovo.info:

„Нова проверка на IBAN: какво трябва да знаят фирмите“.

Източници

• Асоциация на банките в България – Проверка на получателя (VoP)
• Европейски платежен съвет – Verification of Payee
• Verification of Payee Scheme Rulebook, версия 1.1, 2026 г.
• Регламент (ЕС) 2024/886

Автор: Радостина Минчева

Медиен издател и стратег по експертно позициониране, бранд позициониране и маркетингови комуникации. Основател на VIP MEDIA БЪЛГАРИЯ.

Редакционно съдействие: Изкуствен интелект (AI).